폐업과 빚 부담, 재기의 길은 있습니다
자영업을 운영하다 보면 뜻하지 않은 위기가 찾아옵니다.
매출 부진, 경기 침체, 갑작스러운 비용 증가로 인한 채무 부담은 누구에게나 닥칠 수 있습니다.
2025년 현재, 경기 회복이 더딘 상황에서 재정적 어려움은 사회적 문제로까지 번지고 있습니다.
하지만 걱정만 할 필요는 없습니다.
정부와 공공기관에서는 자영업자 빚탕감 제도를 통해 재기의 기회를 제공하고 있기 때문입니다.
이번 글에서는 2025년 기준으로 자영업자가 활용할 수 있는 부담 완화 및 재기 지원 제도를 상세히 안내드립니다.
자영업자는 개인사업자의 특성상 사업 부진이 곧 금전적 부담 증가로 이어집니다.
2025년 현재, 소상공인 폐업율은 여전히 80%를 넘기고 있습니다.
이 과정에서 카드 결제 미납, 운영비 부족으로 인한 외부 자금 조달 등으로 재정 악순환이 반복됩니다.
자영업자 빚탕감 제도는 이런 상황에서 사업을 접거나, 재기를 준비하는 자영업자에게 채무 부담을 줄여주는 제도입니다.
원금 일부를 감면받거나, 상환 기간을 유예해 새로운 출발의 기회를 제공합니다.
자영업자를 위한 빚탕감은 공공기관이 운영하는 재기 지원 절차를 통해 이뤄집니다.
단순한 금융기관 상품이 아니라, 국가가 운영하는 회생 지원 제도입니다.
주요 프로그램은 다음과 같습니다.
| 제도명 | 주요 내용 | 운영기관 |
| 신용회복위원회 채무조정 | 원금 일부 감면 및 분할상환 | 신용회복위원회 |
| 개인회생 | 법원을 통한 채무 감면 | 법원 |
| 소상공인 재기지원 프로그램 | 부실채권 조정 및 장기 연체 해소 | 신용회복위원회 |
| 새출발기금 | 부실우려차주 채무 조정 | 한국자산관리공사(캠코) |
위 제도는 정부의 공식 지원사업으로, 자영업자가 법적 절차를 통해 부담을 줄일 수 있는 방법입니다.
자영업자가 가장 먼저 고려해야 할 빚탕감 방법이 신용회복위원회의 채무조정입니다.
2025년 기준 주요 내용은 다음과 같습니다.
| 구분 | 내용 |
| 지원 대상 | 연체 90일 이상 자영업자, 개인사업자 |
| 지원 방식 | 원금 일부 감면 (최대 70%), 이자 전액 면제 |
| 상환 방식 | 8~10년 분할 상환 |
| 신청 방법 | 신용회복위원회 상담 및 온라인 접수 |
이 제도는 개인사업자도 신청할 수 있으며, 단순한 금융지원 상품이 아닌 공적 조정 절차입니다.
자영업자는 폐업 여부와 관계없이 신청할 수 있으며, 사업 유지 중이라도 가능합니다.
자영업자 중 일부는 이미 경영이 어려워져 재정 상황이 심각해지기 전 선제적 조정이 필요합니다.
이를 위해 마련된 것이 바로 새출발기금 부담 완화 프로그램입니다.
| 구분 | 내용 |
| 지원 대상 | 2020~2023년 운영비 지원자금 상환 곤란자 |
| 지원 방식 | 상환 조건 조정, 원금 일부 조정, 상환유예 |
| 운영 기관 | 한국자산관리공사(캠코) |
| 신청 경로 | 새출발기금 공식 누리집 및 캠코 방문 신청 |
특히 코로나19로 인한 운영비 조달 과정에서 상환이 어려워진 자영업자라면 새출발기금을 활용할 수 있습니다.
이는 국가가 직접 관리하는 재기 지원 프로그램으로, 일반 금융권의 상환 연장과는 구분됩니다.
자영업자의 빚 부담이 이미 한도를 넘어섰다면 법원을 통한 개인회생 절차도 고려해야 합니다.
개인회생은 일정 기간 동안 일정 금액을 상환하면 남은 금액을 정리해주는 제도입니다.
| 구분 | 내용 |
| 지원 대상 | 총 채무 15억원 이하 자영업자 |
| 감면 범위 | 원금 90% 이상 정리 가능 |
| 상환 기간 | 3~5년 납입 후 면책 |
| 진행 방식 | 법원 접수, 개별 심사 |
개인회생은 폐업 여부와 무관하게 진행할 수 있습니다.
다만, 일정 소득이 남아 있어야 하며, 법원의 심사가 필요합니다.
이미 폐업을 한 자영업자도 지원을 받을 수 있습니다.
신용회복위원회에서 운영하는 소상공인 재기지원 프로그램은 폐업 자영업자를 대상으로 합니다.
| 구분 | 내용 |
| 지원 대상 | 폐업한 소상공인 |
| 지원 방식 | 부담 조정, 상환기간 유예 |
| 지원 한도 | 원금 최대 50% 조정 |
| 신청 방법 | 신용회복위원회 직접 신청 |
이 제도는 폐업 후에도 신청할 수 있는 유일한 공적 부담 완화 제도입니다.
폐업 신고 후 5년 이내인 경우라면 언제든지 신청 가능합니다.
자영업자 빚탕감은 복잡한 절차가 아닙니다.
공공기관의 재기 지원 제도를 이용하면 비교적 간단한 절차로 채무조정을 받을 수 있습니다.
■ 진행 절차
- 지원 기관 확인 (신복위, 캠코 등)
- 온라인 상담 또는 방문 상담
- 신청서 작성 및 제출
- 심사 및 조정안 통보
- 상환 개시 또는 일부 면책 결정
인터넷 불법 광고에 주의하세요.
'빚탕감 대행', '채무조정 컨설팅'이라는 이름으로 불법 중개를 시도하는 사례가 많습니다.
반드시 국가 공공기관을 통해 진행하세요.
- 신용회복위원회 공식 홈페이지
- 한국자산관리공사(캠코) 새출발기금 누리집
- 법원 개인회생 접수처
위 경로를 통해서만 정상적인 절차를 밟을 수 있습니다.
| 기관 | 바로가기 |
| 신용회복위원회 | 신복위 채무조정 신청하기 |
| 새출발기금 | 새출발기금 신청하기 |
| 법원 개인회생 | 개인회생 접수 바로가기 |
재기의 기회는 준비된 사람에게 열립니다
한 번의 실패가 인생의 끝이 될 수는 없습니다.
자영업자의 재정적 부담 문제는 더 이상 개인의 문제가 아닙니다.
정부와 공공기관의 재기 지원 제도를 통해 다시 일어설 수 있습니다.
지금 바로 신청하시고, 새로운 출발을 준비해 보세요.